Деньги на карте и цифровая валюта: в чем разница

 "КП в Украине" разбиралась, зачем нам нужна виртуальная гривна.    
      Впереди планеты всей? Первыми в Украине начнут получать зарплату виртуальной гривной сотрудники Минцифры. Об этом сами сотрудники узнали из интервью министра цифровой трансформации Михаила Федорова.

"Скажу честно: как один из первых пилотов у нас есть на столе вопрос о выплате заработной платы сотрудникам Министерства цифровой трансформации в электронной гривне", — отметил Федоров.

Насколько обрадовала такая перспектива потенциальных получателей, неизвестно, как и непонятно, на какой срок дал свой прогноз министр, ведь об этом – ни слова.

Кроме того, Михаил Федоров отметил, что украинцы занимают первое место в мире по адаптивности к виртуальным активам, но опять-таки не уточнил, кто именно распределял эти "места".

Украинцы немного обеспокоились – причем даже те, кто никакого отношения к Минцифре не имеет.

"Это что же получается – завтра выдадут зарплату "кусочком" биткоина и придется смириться?!" — возмущенно спросила знакомая.

Это не "крипта"! Отметим сразу: цифровая валюта (подробнее см. Справка) аналог не криптовалют, как многие полагают, а обычной государственной валюты. В нашем случае – гривны.

— Она также обеспечена государством, ее эмиссия централизована, а курс полностью совпадает,  — отметил в комментарии "КП в Украине" руководитель компании Perfomance Management Сергей Сароян. —  Различается разве что формат работы. В случае с цифровой валютой операции будут происходить через специальные приложения, к которым будут подключаться электронные кошельки граждан.

По словам эксперта, активнее всего сейчас тестируют цифровые аналоги в Китае. Там уже сейчас центробанк договаривается с крупными сетями, где устанавливается необходимое программное обеспечение.

— Цифровой юань представлен двухуровневой системой: регулируют платежный оборот центробанк и коммерческие банки, в то время как право на осуществление переводов получили платежные приложения Alipay и WeChat Pay, — продолжает Сергей Сароян. — Соответственно, чтобы потратить деньги, необходимо будет, чтобы покупатели и продавцы имели специальное приложение на смартфоне. При этом сам процесс оплаты будет напоминать расчеты через Google Pay или Apple Pay – для оплаты нужно будет коснуться телефоном специального устройства.

"Можно взять – и отключить" Возникает резонный вопрос: если нет практически никакого отличия, то зачем вообще нужны цифровые деньги? Просто безналом на карте никак не обойдемся?

Как разъяснил Сергей Сароян, главное отличие между деньгами на банковской карте и цифровой валютой в электронном кошельке заключается в том, что вторая система гораздо более прозрачна.

— В случае с цифровой валютой прозрачность системы обеспечивается тем, что государство имеет прямой доступ к информации обо всех передвижениях денег и может отследить все действия людей напрямую, без отправки запросов в банки , — говорит эксперт. — Например, в КНР и не скрывают, что цифровой юань в ближайшие годы должен будет полностью заменить привычные платежные средства, вследствие чего возможностей для незаконных действий практически не останется.

К плюсам нововведения относится то, что операции проходят без посредников вроде Mastercard и Visa, а значит, в теории должны обходится дешевле. Кроме того, практика показывает, что цифровые деньги стимулируют использование местной валюты для оплаты товаров и услуг, что особенно актуально для стран, подверженных "долларизации".

Словом, спору нет: центральным банкам будет проще работать в цифровизированной экономике, так что они, как говорится, двумя руками "за". А что насчет потребителей – то есть нас, клиентов банков?

Если сказать коротко, то наша жизнь простой не будет. Особенно учитывая украинские реалии, где по разным оценкам около половины экономики находится в тени.

— Вполне логично, что главными противниками цифровых валют являются люди, которые не доверяют правительству и не хотят, чтобы их действия находились на виду , — говорит Сароян. – К тому же следует понимать: в случае с цифровыми активами регулятор может попросту отключить "подозрительный" или неугодный аккаунт и, таким образом, лишить пользователя возможности тратить собственные деньги.

СПРАВКА Аббревиатурой CBDC (Central Bank Digital Currency) обозначается цифровая валюта центрального банка. Это электронное обязательство регулятора, номинированное в национальной счетной единице и служащее средством платежа, меры и сохранения стоимости.

Профильные эксперты уже называют CBDC одной из важнейших тенденций, которая определит будущее денег в ближайшее десятилетие. Причем, согласно прогнозам, пандемия коронавируса только ускорит работу центробанков по созданию цифровых валют.

Одной из первых стран, власти которой задумались о CBDC, стала Швеция. Тестирование e-krona начали в 2017 году, а в 2020-м проект перешел в пилотную стадию.

Уругвай проводил пилотное тестирование своих e-peso с сентября 2017-го по апрель 2018-го среди обычных потребителей и предприятий. В стране работали цифровые кошельки, управляемые государственной телекоммуникационной компанией Antel. При этом в системе e-peso были предусмотрены анонимные транзакции и переводы без подключения к интернету, а каждая "банкнота" e-peso имела уникальную криптографическую подпись. Сейчас результаты проекта оценивают с точки зрения целесообразности анонимности Национальный банк Украины протестировал е-гривну в 2018-м. В ходе теста НБУ "выпустил" 5443 электронных гривны, которые были задействованы на 79 кошельках на смартфонах. Кошельки можно было дополнительно пополнить через платежную систему "Украинское платежное пространство", интегрированную в платформу CBDC. Пользователи могли переводить цифровые деньги между кошельками, пополнять баланс мобильного номера и делать благотворительные пожертвования.

В целом пилот е-гривны показал, что она может стать альтернативой существующих платежных средств, но ее внедрение требует законодательного урегулирования. Напомним, что Закон  "О платежных услугах", который регулирует создание национальной цифровой валюты, президент Владимир Зеленский подписал 29 июля.

КП в Украине