Кредиты для фермеров: как получить самое выгодное финансирование на агробизнес

В Украине насчитывается более 40 тыс. фермерских хозяйств, многие из которых нуждаются в привлечении заемного финансирования на приемлемых условиях. Доля АПК, как одного из наиболее ключевых секторов экономики, в общем объеме кредитования Украины демонстрирует ежегодный рост, однако обоюдная готовность к сотрудничеству фермеров и финучреждений – из-за высокой рыночной ставки, требования залога имущества и опасений аграриев не погасить задолженность – пока не покрывает существующих нужд.

Добиться приемлемых условий кредитования все же можно благодаря ряду целевых программ, предлагаемых как государством, так и частным сектором. Какие варианты кредитования наиболее выгодны – разбирался UBR.ua.  
  Государственные программы Сельскохозяйственная отрасль кредитуется банками наиболее охотно. Об этом свидетельствует и статистика выдачи кредитов по программе 5-7-9% , в рамках которой можно получить кредит по ставке существенно ниже рыночной. Новосозданным предприятиям, выразил мнение в комментарии UBR.ua координатор комитетов Украинского клуба аграрного бизнеса (УКАБ) Олег Нестеров, в первую очередь стоит обратить внимание именно на нее.

Более 60%  всех выданных кредитов в рамках 5-7-9% получили именно аграрии. Напомним, суть программы сводится к погашению государством рыночной кредитной ставки инвестиционного кредита до 5-7-9% в зависимости от доходности бизнеса и количества нанятых сотрудников. Так, предприятие с доходом до 50 млн грн. изначально должно выплачивать кредит по 7% (объем финансирования не ограничивается), а спустя I квартал может добиться снижения ставки до 5% при условии найма двух работников.

По 5-7-9% заем можно получить на покупку производственной техники, ремонт или модернизацию нежилых помещений, а с недавних пор – и на пополнение оборотных средств. Кроме того, кредит можно взять и для рефинансирования предыдущих займов. Предполагается, что последняя мера будет действовать до конца карантина.

Одно из преимуществ 5-7-9% по сравнению с целевыми программами частных банков – возможность сотрудничества с разными финучреждениями.

" Если вы не найдете "контакт" с одним банком, можно обратиться к другому",  – выделил преимущество программы Олег Нестеров. Банковские программы Независимые от государства проекты аграрного кредитования работают во многих банках Украины. В основном программы кредитования в агросекторе предполагают краткосрочные или среднесрочные займы на пополнение оборотных средств, подготовку к полевым работам, а также на покупку техники, строительство, модернизацию или ремонт небольших производственных объектов.

Фермеры, в течение как минимум 1 года зарегистрированные как клиенты Приватбанка, могут подать заявление на участие в программе АгроКУБ . Кредит предоставляется без залога на сумму от 50 тыс. грн. до 2 млн грн. В первые полгода предприятие выплачивает 1,6% ставку от суммы кредита без расчета по телу кредита, во вторые ставка понижается до 1,4%, но предприниматель должен начать выплачивать сумму кредита с процентами равными частями ежемесячно.

Кредиты на покупку сельхозтехники для малых и средних предприятий предлагает Укргазбанк . Процентная ставка в гривне составляет 15,8%. Преимущество – возможность продлить срок погашения до 7 лет в случае закупки оборудования иностранного происхождения (Европа, США, Канада, Южная Корея и Япония). Размер кредита ограничен 80% от стоимости оборудования, но может составить и полную стоимость в случае предоставления дополнительного ликвидного обеспечения. Комиссия – 1% от суммы кредита без НДС.

В случае, если кредитуемая техника соответствует стандарту токсичности не ниже Tier 4 или куплена взамен старой, что привело к уменьшению затрат топлива и снижению выбросов CO2 не менее чем на 20%, процентную ставку можно снизить до 14,5%.

Ощадбанк предлагает 5 видов кредитования для фермеров. Среди них:

• на пополнение оборотных средств. Условия: до 3 лет под 14,7% годовых с залогом движимого или недвижимого имущества, имущественных прав или ручательство. Комиссия при выдаче – 0,2%;
• на покупку техники и транспортных средств – срок погашения до 5 лет, ставка – 14,7%. Минимальная сумма кредита – 10 тыс. грн. Собственный взнос предпринимателя должен составить 20% от суммы;
• на получение средств для осуществления деятельности (закупка семян и средств защиты растений) с уплатой после сбора урожая в рамках программы авалирование векселя . Диапазон суммы – от 500 тыс. до 20 млн. грн. на срок до двух лет под возможность залога движимого и недвижимого имущества. Комиссия за авалирование каждого векселя – 2,5% годовых, а комиссия за восстановление лимита – 0,5% от его суммы.

Агропросперис банк предоставляет 4 вида основных программ кредитования:

• АП экспресс – с возможностью принятия решения о выдаче за 2 дня. Кредит можно получить под залог финансовой аграрной расписки. Срок погашения – 12 месяцев, максимальная сумма – 1,5 млн грн. (или эквивалентная сумма в долларах);
• АП Урожай – предусмотрена для финансирования посевной кампании. Под залог возможна с/х техника или финансовая аграрная расписка. Срок погашения – 18 месяцев, максимальная сумма – $600 тыс (или гривневый эквивалент);
• АП Вексель – на авалирование векселя по стоимости 1,5%. Условия аналогичны АП Урожай;
• АП Инвест – кредит на покупку новой или подержанной сельхозтехники. Срок погашения – до 7 лет, максимальная сумма займа также ограничена $600 тыс. Залогом выступает непосредственно приобретаемая техника.

" Аграрии чаще всего выбирают аграрную программу "Урожай для финансирования посевной кампании". Также популярны партнерские программы льготного кредитования, которых банк предлагает уже 30 ", – заметили UBR.ua в Агропросперис банке.

Несмотря на то, что на странице Агропросперис банка обязательным условием для фермера, желающего поучаствовать в программе, указан минимальный размер площади в 100 га – различные банки вводят и более высокие (500 га) ограничения на площадь обрабатываемой сельхозземли. В комментарии UBR.ua представители финучреждения отметили, что кредитуют и фермеров с банком земли менее 100 га.

" Но при этом остальные характеристики должны соответствовать нашей кредитной политике – срок ведения бизнеса, официальная регистрация и т.д. Треть наших клиентов имеют до 500 га земли, хотя в основном – это минимальный размер, после которого банки только начинают кредитовать ", – пояснили в Агропросперис банке. Кого кредитуют банки Готовность банков кредитовать аграриев может отличаться исходя из производственной сферы, на которую ориентировано предприятие. Во время оценивания заемщика финучреждением учитывается и этот фактор: как отмечает Олег Нестеров из УКАБ, нишевые направления, в частности ягодоводство, животноводство, садоводство, требуют на порядок больше вложений для обустройства, полива, закупки специфической техники и прочего.

" К тому же, это долгосрочные проекты, которые нуждаются в постоянном, стабильном финансированим и довольно редко приносят прибыль в первые годы ", – выделил проблему Нестеров.

В то же время возможность получить кредит в большей степени зависит от подготовки предприятия: его прибыльности, а в случае новых фермерских хозяйств – от качества бизнес-плана и других расчетов, которые банки обязательно потребуют от заемщика. О том, как правильно составить бизнес-план, UBR.ua подробно писал.

Государство дает возможность удешевить кредит – какие условия Ежегодно государство направляет дополнительное финансирование сельхозпроизводителям на удешевление уже взятых кредитов и компенсацию части суммы покупки отечественной сельхозтехники.

В первом случае компенсация возможна как по краткосрочным кредитам (срок погашения до 12 месяцев), взятым на пополнение оборотных средств, так и для среднесрочных, цель которых – покупка оборудования или ремонт/модернизация производственных помещений. Согласно порядку программы Кабмина, получивший поддержку предприниматель может снизить ставку кредитования до 5%.

Компенсация осуществляется через банк, который подписал контракт о сотрудничестве с Министерством развития экономики, торговли и сельского хозяйства (МЭРТ) – всего таких банков 33. Претендовать на участие в программе могут предприятия, годовая выручка которых не превышает 20 млн. грн. Брать кредит по программе можно как юридическим, так и физическим лицам, но только в одном банке, куда и следует подавать заявку на участие в программе.

Получить господдержку могут как работающие давно, так и новые предприятия, подтвердил UBR.ua Олег Нестеров из УКАБ. Условия участия в программе следующие:

• удельный вес стоимости всей проданной продукции должен на 75% формироваться от сельхозтоваров, произведенных на собственных или арендуемых участках как минимум за последние 12 отчетных периодов.

Если предприятие не проработало и одного года:

•  удельный вес суммы проданных товаров рассчитывается за каждый отчетный период в отдельности (1 месяц).

" Если вы работаете 6 месяцев и не имеете полноценной годовой отчетности, то можете формировать ее помесячно, утверждать в налоговой и подаваться на программы поддержки ", – объяснил Нестеров.

Исходя из типа производства, разнится и предельная сумма госкомпенсации, которую можно получить за один год. Так, для всех производственных сфер она установлена в размере до 5 млн. грн, однако фермерские хозяйства, занимающиеся животноводством, могут рассчитывать на 15 млн грн годовой компенсации от государства.

В 2020 году в бюджете выделено 1,2 млрд грн на удешевление кредитов. Согласно прогнозу МЭРТ, в 2021 году потребность аграриев в кредитовании должна вырасти до 4,4 млрд грн, в 2022 году она составит 4,5 млрд грн, а к 2023 году государственная поддержка на удешевление кредитов может достигнуть 4,8 млрд грн. За первое полугодие 2020 года МЭРТ распределило 124,9 млн грн на удешевление кредитов.

Также предприятие может претендовать на 25% компенсацию стоимости произведенной в Украине сельскохозяйственной техники. Получить компенсацию также можно через уполномоченный банк, в котором происходила оплата техники и оборудования. 

Кроме того, государство ежегодно проводит конкурс на беспроцентную выдачу 500 тыс. грн. на возвратной основе сроком до 5 лет. Принять участие в нем можно, подав заявку в одно из региональных отделений из списка, приводимом на сайте Украинского государственного фонда поддержки фермерских хозяйств.
  Как получить государственную помощь аграриям Для успешного участия в выбранной программе, необходимо предварительно ознакомиться с условиями порядка Кабмина, и самостоятельно оценить собственные шансы. Однако увеличить их можно за счет правильного оформления всех необходимых документов – Олег Нестеров объясняет, что часто у заявителей с этим возникают сложности.  

" При Минагрополитики, когда я был членом части комиссий по распределению дотаций, происходили ситуации, когда заявителем подавался неполный пакет документов, неверно составленный, недозаполненный, указывалась либо недостоверная информации, либо по устаревшей форме – все это является формальным основанием для отказа в выдаче дотации ", – указывает эксперт.
Форвардные программы – возможность расплатиться будущим урожаем Большинство банковских программ кредитования предполагают их выдачу под заем имущества. В случае отсутствия подходящей под требования банков собственности, аграрий может воспользоваться форвардным контрактом. Это механизм, который дает возможность получить финансирование от кредитора, который в то же время обязуется принять впоследствии произведенную фермером продукцию в виде уплаты займа. Количество и качество продукции прописываются заранее в договоре.

В Украине существуют как государственные, так и частные форвардные программы. К первым относятся программы Акционерного общества "Аграрный фонд " и Государственной продовольственно-зерновой корпорации  (ГПЗКУ).  ГПЗКУ закупает у производителей зерно: пшеницу (2-3 класс), ячмень и кукурузу (3 класс), рожь (1-2 класс). Минимальная партия поставки – 100 т. Оплата по контракту обеспечивается только денежными средствами.

Аграрный фонд обеспечивает денежными средствами до 50% от контракта, оставшаяся часть может быть предоставлена минеральными удобрениями. Предоплата может составлять от 70% до 100% будущей поставки. Минимальные партии закупки – 100 т. для всех зерновых культур, кроме ржи (50 т.).

В форвардной программе ОККО условия участия следующие:

• базовая ставка финансирования – 11,5%;
• ведение хозяйственной деятельности на протяжении минимум 2 лет.

Большая часть участников форвардной программы ОККО – малые и средние сельские хозяйства с угодьями от 500 до 30 тыс. гектаров. Компания может профинансировать до 25% от общего объема контракта в виде денежных средств, в то время как остальную часть формируют предоставленное топливо, минеральные удобрения и природным газом.

Куда еще обратиться? Олег Нестеров из УКАБ объясняет, что, если кредитные условия банков не подходят предприятию, для привлечения средств можно попробовать получить грант по одному из международных проектов.

Кроме того, собственные кредитные и форвардные программы для малого и среднего бизнеса имеют крупные компании на аграрном рынке. Среди них, помимо упомянутой ОККО, программы сотрудничества с аграриями имеют Bayer, Kernel, Alfa Smart Agro, Эридон и много других компаний. Часть из них, отмечает Нестеров, также активно пользуется механизмом аграрных расписок – новым инструментом, делающим более доступным кредитование дли небольших сельхозпроизводителей.
Аграрные расписки – альтернатива залогу имущества, доступная для наименьших аграриев Инструмент аграрной расписки, внедренный в Украине по примеру Бразилии в 2013 году, совмещает в себе преимущества форвардных контрактов – возможность получить ресурс как средствами производства, так и деньгами, а также избавиться от необходимости отдавать под залог имущество и тратить средства на проведение его оценки.

Две особенности аграрной расписки являются особенно выгодными для сельхозпроизводителей:

• доступность даже для наименьших аграриев, в том числе и осуществляющих деятельность в нишевых секторах;

В украинской истории проекта расписки выдавались предприятиям, которые владеют менее 1 гектара земли, на сумму до 10 тыс. грн. Получателем средств может быть как физическое, так и юридическое лицо. На данный момент общая сумма договоров по аграрным распискам составляет почти 33 млрд грн по 4824 распискам.

• учет сезонного характера аграрного производства;

Заем по аграрной расписке выдается под будущий, еще не посеянный урожай в виде минеральных удобрений, топлива, оборудования, средств защиты растений, кредитных средств, услуг или любых других необходимых для работы средств, о которых аграрий может договориться с кредитором.

" Как известно, работа подавляющего большинства производителей сельскохозяйственной продукции имеет сезонный характер. Та же история с необходимостью финансирования — она стоит остро в начале сезона, весной. В этом случае аграрные расписки – это возможность найти финансирование посевной под будущий урожай ", – разъясняет Нестеров из УКАБ.

Он, правда, выделяет и минус инструмента: " В случае отсутствия предмета залога, который должен быть передан кредитору по аграрной расписке (то есть урожая – ред.), кредитор имеет право на удовлетворение своих требований за счет иного имущества должника ".

Кроме названных преимуществ, аграрные расписки можно оформлять с широким кругом кредиторов – в том числе с нерезидентами Украины. Расписка также может выступать в роли дополнительного обеспечения ранее заключенного контракта (кредит в банке, форвард).  
Для малых и начинающих аграриев, не имеющих кредитную историю, аграрная расписка является возможностью "войти в рынок" – после успешной поставки продукции по аграрной расписке информация об этом будет внесена в соответствующий реестр и впоследствии учитываться при оценке финучреждениями платежеспособности фермерского хозяйства.

На каких условиях можно получить аграрную расписку Аграрная расписка может быть финансовой или товарной.  Получатель расписки обязуется в определенный срок и на оговоренных условиях поставить продукцию либо вернуть денежные средства.Финансовой распиской устанавливается сумма, которую должник безусловно обязуется оплатить кредитору по утвержденной с ним формуле. Формула должна включать стоимость продукции в определенном количестве и качестве. Оплата обязательно происходит в безналичной форме.

Доступ к аграрной расписке предоставляется аграриям на следующих основных условиях:

• использовать его могут лишь фермеры, которые имеют земельные участки во владении либо имеют право на пользование ими (в том числе в рамках арендного договора). Права на собственность должны быть зарегистрированы надлежащим образом. Как отмечают в Агропросперис банке , неофициальная деятельность большой части малых фермеров (с угодьями в менее 100 га) часто препятствует распространению механизма среди них. Однако в банке заверили, что прорабатывают вопрос заключения договоров по аграрным распискам и с такими аграриями и видят в нем перспективу;
• благодаря аграрной расписке заемщик избавляется от необходимости траты средств на оценку залогового имущества. В то же время аграрная расписка должна быть нотариально заверена. Суммарно кредитор и должник обязаны заплатить 1% от стоимости расписки (контракта). Государственная пошлина с оформленной расписки составляет 0,001% от предмета залога (от 5 до 50 НМДГ);
• аграрная расписка выдается отдельно на каждый из видов продукции, которую производит аграрий. Если продукция разных видов производится на одном кадастровом участке, в договоре должна быть прописана площадь, которая отводится под каждый вид продукции.