Прощай, наличка? Как скоро мы откажемся от «живых» денег и кому это выгодно

 Эксперты предупреждают, что у электронных денег есть не только экономические, но и прикрытые политические цели.    
      Большая разница Большая часть наличных денег уже в ближайшем будущем может превратиться в цифровые единицы учета – токены, и такой прогноз вовсе не выглядит утопично, пишет Bloomberg. Издание не видит ничего удивительного в том, что к концу нынешнего десятилетия электронный кошелек на смартфоне будет больше похож на мультивалютный счет. А мы из клиентов отдельных коммерческих банков станем клиентами центробанков, причем, не исключено, сразу нескольких. 

При упоминании электронных денег многим на ум приходит нашумевший биткоин, который продолжает ставить рекорды. Но эксперты советуют не путаться в понятиях: между электронными деньгами и криптовалютой есть принципиальная разница. 

Экономист Владислав Банков поясняет: электронная валюта – это форма безналичных фиатных денег (то есть денег, номинальная стоимость которых устанавливается и гарантируется государством. – Авт.), и, соответственно, они находятся под контролем государства. Криптовалюты же основаны, как правило, на блокчейне – непрерывной цепочке блоков, в которой содержится информация о сделках. В отличие от обычной базы данных, в блокчейне изменить или удалить записи нельзя, то есть эти деньги децентрализованы.

— Электронные валюты будут привязаны к реальным валютам и поддержаны центральными банками, что увеличивает их привлекательность относительно криптовалют за счет обеспечения конкретной государственной структурой. Электронные валюты разных государств будут понятны и подкреплены конкретными ценностями, — отметил в комментарии "КП" в Украине" старший аналитик компании Hamilton Алекс Шустер. – Что касается биткоина, то до сих пор никто не знает, что это такое по сути: кто за ним стоит, кто его создал, за счет каких факторов происходит увеличение спроса и как можно прогнозировать этот актив.

Реквием по кэшу Скорую смерть наличным предрекают не первый год, и пандемия сыграла любителям подобных апокалиптических прогнозов на руку. Год назад, когда толком никто не понимал, каковы основные источники заражения коронавирусом, эксперты и чиновники в самых разных странах рекомендовали не использовать наличные в период пандемии – мол, денежные купюры вполне могут оказаться переносчиками вирусов и бактерий.

Страх заразиться сыграл свою роль: доля бесконтактных платежей выросла во всем мире. Украина не стала исключением. В 2020 году наши сограждане накупили безналом товаров на 325 млрд грн. По данным ПриватБанка, это почти на треть больше, чем по итогам 2019 года. При этом количество безналичных оплат картами и бесконтактными гаджетами за год уверенно выросло более чем на четверть – с 1,2 до 1,6 млрд транзакций.

Сейчас, спустя год, страх несколько притупился, а привычка к безналу у многих осталась. Но насколько реально, что электронные деньги заменят в нашей жизни привычный кэш полностью? И как быстро это может произойти?

— Удобство пользования валют, отсутствие комиссий за платежи, быстрые переводы между счетами, кэшбеки, особые условия оплат без процентов за ипотеку, например, развитие инфраструктуры оплаты электронными деньгами и т.д. – это все факторы, которые могут спровоцировать очень резкий выход населения из кэша , — считает Алекс Шустер. — Главное – заинтересованность и целеустремленность организаторов. Если продемонстрировать простоту использования электронных денег на примере крупных мировых финансовых центров, то система очень быстро уйдет в массы. Для примера можно вспомнить бесконтактные платежи, которые очень быстро вошли в нашу жизнь и стали вполне привычной ее частью.

Владислав Банков соглашается: электронные деньги постепенно вытесняют традиционные, потому как в нормальных экономиках они более удобны. Но при этом, считает эксперт, до полного вытеснения наличных миру еще далеко, и в обозримом будущем этого не произойдет.

Кому это нужно? На сегодня первой и единственной государственной цифровой валютой является валюта центрального банка (CBDC) Багамских островов Sand Dollar, которая была запущена в октябре прошлого года. Стоимость Sand Dollar привязана к багамскому доллару, который, в свою очередь, привязан к доллару США. Пользоваться монетой можно с помощью мобильных телефонов, для чего на смартфон необходимо установить одобренный центробанком электронный кошелек.

Интересно, что о своих планах по выпуску цифровой валюты власти Багамских островов говорили еще с июня 2018-го, поясняя: разработка нового цифрового платежного сервиса для небольших островов крайне актуальна из-за сокращения присутствия коммерческих банков.

Но этот аргумент выглядит как частный случай: в большинстве стран мира недостатка в банках все же нет. Тем не менее о введении цифровой валюты уже всерьез говорят в Китае и Швеции. А Япония, хоть и не имеет планов на ближайшую перспективу, признает возможность "всплеска общественного спроса" на официальную цифровую наличность в будущем.

Так почему же идея цифровых денег настолько популярна, и кому вообще нужна оцифровка национальных валют? 

— Оцифровка национальных валют нужна для контроля над расчетами граждан, — уверен Владислав Банков. – Таким образом власть с минимальными издержками получит дополнительный инструмент управления. Фактически власти смогут в два клика заблокировать кошелек, принадлежащий кому угодно. Поэтому я не разделяю восторга по поводу всеобщей цифровизации.

В свою очередь Алекс Шустер обращает внимание, что электронные деньги упростят процесс продвижения своей валюты при международных расчетах. А это в свою очередь позволит отказаться от зависимости и привязки к доллару США. То есть, делает вывод эксперт, у электронных денег есть не только экономическая, но и прикрытая политическая цель. 

— Электронные деньги позволят упростить и сделать более прозрачными операции внутри стран, которые эти деньги введут, — считает эксперт. —   Основным фактором в поддержку этой идеи является простота: использования, конвертаций, транзакций, отслеживания платежей. Кроме того, с электронными деньгами "увести" деньги из государственных бюджетов будет гораздо сложнее.