Интервью с директором финансового портала ДельтаФинанс — Алексеем Бернацким

С каждым годом в интернете появляется все больше сайтов различной тематики, поэтому запуском стартапов и новых проектов трудно кого-либо удивить. Однако, один из популярных сайтов, кредитно-финансового направления, заявляет, что планирует стать «Финансовым супермаркетом №1». Столь амбициозные цели вызывают интерес и любопытство.

Мы не будем стоить догадок, и зададим вопросы непосредственно руководителю проекта ДельтаФинанс – Бернацкому Алексею, чтобы узнать все подробности из первых уст.

— Почему Дельта Финанс? Что изображено на логотипе компании?

— Если немножко покопаться в памяти, и вспомнить школьную математику, то есть значок такой – треугольник, или греческая буква ДЕЛЬТА, которая обозначает разницу между величинами. Когда мы выбирали название сайта, мы решили, что остановимся именно на этой формулировке. Мы помогаем пользователям, нашим читателям, посетителям нашего сайта, увидеть разницу между теми или другими финансовыми услугами, а также отличия между компаниями, которые предлагают и оказывают данные услуги на финансовом рынке Украины. В этом и есть наша цель и наша миссия. Мы помогаем видеть разницу, делать правильные решения, которые в первую очередь выгодны для наших читателей, посетителей.
В логотипе изображен шестиугольник, внутри которого находится такой кубик Рубика, или ребус, на одной стороне которого изображен знак процента, а на втором – знак денежной валюты, знак гривны. Это тоже выбрано не случайно, потому что мы помогаем находить и принимать правильные решения в непростом и, я бы даже сказал, сложном финансовом рынке Украины.

— Что еще будет представлено на сайте?

— На сайте будут представлены различные финансовые услуги. Например, автокредиты и депозиты. Если говорить об автокредитах, здесь всё очень просто. Мы сосредоточены на сборе информации о возможности покупки в кредит автомобилей от украинских банков. Также планируем предоставлять информацию от компаний, не банковско-финансовых учреждений, которые кредитуют покупку автомобилей.

Кроме того, мы планируем серьёзно подойти к вопросу лизинга. Планируем предоставить на нашем сайте то, что есть на финансовом рынке Украины, то, что интересно людям в связи с запуском рынка земли, который ожидается в 2020-ом году и будет очень интересен украинским фермерам и сельскохозяйственным объединениям.

Если говорить о депозитах, то на информационном интернет-пространстве Украины сформировался определённый дисбаланс. Очень хорошо представлена информация от портала «Минфин», который говорит, «вкладывайте в эти банки, вкладывайте в эти банки». При этом «Минфин» не скрывает, что получает вознаграждение за привлечение таких депозитов. Однако, уже как пользователь, как рядовой украинец, скажу, что некоторые банки, которые рекламируются на «Минфине», привлекают депозиты, вызывающие у меня недоумение и опасение.
Более того, если оглянуться на год назад, то мы увидим, что ряд банков, которые рекламировались на «Минфине» и привлекали депозиты, на самом деле, потом обанкротились. Да, возможно, люди не потеряли деньги, если эти банки были участниками Фонда гарантирования вкладов. Но, однозначно, это стресс, риск, потеря доступа к деньгам на длительный период времени. Лично мне, кажется, что такая политика является, скажем так, не то, чтобы корыстной, но неуважительной по отношению к своим пользователям.

Именно, поэтому мы хотим предоставить раздел «Депозиты», где будет предоставлена информация от банков Украины по их депозитным программам. Не планируется взимание дополнительных плат от этих банков, соответственно, эта информация может быть полной, непредвзятой. Сравниваться банки будут по ряду параметров, не только по процентной ставке, но и по надежности. Это позволит пользователям принимать взвешенные решения и не просто нести деньги в банк с целью их приумножить, но и понимать, какие риски при этом они берут на себя.

— Не считаете ли вы, что кредиты под 600% годовых являются аморальными?

— Спасибо большое за вопрос. Наверное, без подобного наезда на микрозаймы интервью было бы недостаточно честным. Да, действительно микрозаймы выдаются под гораздо больший процент, чем банковские кредиты.

При этом, есть ряд манипуляций в данном вопросе. Например, большинство финансовых компаний выдают микрозаймы под значительно меньший процент, чем 600-700% годовых. Как правило, это 300-350%, учитывая программы лояльности, скидки и бонусы, которые предоставляют МФО. Это первый момент.

Второй момент: кредит выдается на срок, как правило, до 1 месяца. Поэтому нужно смотреть не только в разрезе относительной переплаты (в процентах годовых), но и в разрезе фактической переплаты. И если человеку для какой-то своей потребности срочно нужны деньги, и он берет 2000 гривен и переплачивает по итогу месяца 400 гривен, да это много, это 20% за месяц использования, но это 400 гривен. И я действительно не считаю такой процент аморальным.

Для сравнения я приведу пример своей коллеги, с которой я работал до кризиса 2008 года. Она взяла однокомнатную квартиру в Днепре в кредит. Для этой цели она взяла в банке 52000 долларов. Через год ее квартира стоила 25000 долларов, но она должна была банку все те же 52000 долларов (и даже больше, если учесть проценты по кредиту). И тут возникает вопрос, что более аморально – кредиты МФО под якобы 300% годовых, но с фактической переплатой в 400-500 гривен, или такие вот банковские валютные ипотечные кредиты, которые вгоняли людей в долг на десятки тысяч долларов?

Также хотелось обратить внимание на еще один момент. Когда говорят об аморальности микрозаймов под 500-700% годовых, все это подают так, будто человека взяли и под пытками заставили взять этот кредит. Однако ситуация очень отличается от этой картинки: люди идут и сознательно берут деньги в долг. Здесь возникает вопрос: почему они это делают? Я вижу здесь две причины. Первая – они вынуждены это делать. Вторая причина – недостаточно финансовой грамотности для того, чтобы оценить свое финансовое положение и риски, которые люди берут на себя, когда соглашаются на микрозаймы под 400 или 500% годовых.

В свете этого, мне кажется, некорректно ставить вопрос про аморальность микрозаймов под 600% годовых. Нужно ставить вопрос о том, как нам повысить финансовую грамотность наших граждан для того, чтобы они не брали кредиты под такой огромный процент без необходимости.

Следующий момент заключается в том, чтобы задать себе вопрос: «А почему же люди берут кредиты под такие большие проценты? Почему они не идут в банк, чтобы взять и оформить там карточку, и платить 40% годовых?». Ответ удивителен: люди идут в микрофинансовые компании потому, что им отказали в банках. Это первый момент.

Второй момент, согласно исследованиям, более трети украинцев не имеют доступа к банковским услугам, потому что живут, например, в селах или в каких-то небольших городках, где нет банковского сервиса и нет доступа к банковским продуктам. Также, общаясь непосредственно с сотрудниками ряда украинских банков, я слышал такую информацию, что кредиты на небольшие суммы, например, до 10000 гривен, являются экономически невыгодными для банка и, соответственно, банки не будут выдавать кредиты на такие суммы.

Здесь возникает вопрос, являются ли микрофинансовые компании злом, если они решают финансовые вопросы украинцев и дают деньги в долг тем, кому отказали банки? В данной ситуации, мне кажется, мы говорим о появлении определенной экосистемы и работы микрофинансовой компании в тех сферах, в которых банки сознательно отказались работать. И чтобы избежать этой ситуации, необходимо работать над повышением финансовой грамотности украинцев, повышением доступности банковских услуг для всех украинцев, над честностью и одинаково справедливом законодательстве для всех участников финансового рынка Украины. Именно это является правильным, а не попытка обвинить кого-то в аморальности и навешать какие-то ярлыки.

Спасибо за уделенное время, честные и полные ответы, Алексей! Желаем успеха вашему проекту, чтобы затраченные усилия окупились с лихвой.