Откуда деньги. Банки начали рассылать клиентам требования предоставить декларации о доходах

Финучреждения Украины по-разному определяют подозрительные денежные транзакции

Крупные украинские банки начали рассылать некоторым клиентам просьбу предоставить декларации о доходах. О том, что подобные запросы получили клиенты "УкрСиббанка", рассказала налоговый консультант Киевского центра поддержки развития бизнеса Александра Томашевская.

В комментарии UBR.ua она рассказала, что банки, как правило, не могут требовать конкретные документы – например, декларации.

Обычно их запросы сформулированы в виде "просим предоставить документы о сути операций на ваших счетах, о природе этих операций…".

 В то же время процедура финансового мониторинга, по словам Томашевской, "тонкая вещь". Потому что отказать клиенту в обслуживании – это последнее дело, подчеркнула она.

"Терроризируют" клиентов Отказывают в обслуживании в случаях, если клиент попал в категорию "неприемлемо высокого риска для обслуживания". Именно так указано в законе о финансовом мониторинге. "Неприемлемо высокий риск" – это, с точки зрения финансового мониторинга, клиент, отмывающий деньги приступным способом.

С другой стороны, приемлемый уровень риска – это когда клиент проводит операции, в которых банк не усматривает какой-либо преступной составляющей.

"Естественно, все банки так или иначе "терроризируют" клиентов по поводу легализации или объяснения природы средств на счетах. Особенно, если эти обороты значительные" , – отметила налоговый консультант Киевского центра поддержки развития бизнеса.

Есть пороговые операции, например, 400 тыс. грн и выше – все они мониторятся банками. Кроме сумм внимание обращается еще на топологию транзакций. Например, кому-то ежедневно приходит на счет по 100 тыс. грн, за месяц набегает 3 млн грн, а получатель – не предприниматель и у него нет справки о доходах.

В таких случаях банк может поместить клиента в "оранжевый" – еще не "красный" – список, и потребовать объяснений по поводу поступлений и списаний денег.

Александра Томашевская подчеркнула – очень хорошо, когда банк задает вопросы. Если он этого не делает, то ситуация может быть еще хуже. Это означает, что данные о подозрительной операции уже отправлены в государственный финмониторинг.

По ее словам, банки "любыми способами" пытаются предупредить клиентов – мол, "работайте правильно, платите налоги, мы хотим вас обслуживать".

Банки работают в рамках международных норм в части идентификации и верификации клиентов, объяснил в комментарии UBR.ua советник главы правления Кредитвест банка Василий Невмержицкий.

Они также изучают происхождение денежных средств, находящихся на счетах клиентов, или по проводимым транзакциям. Это могут быть конкретные операции – сомнительные или значительные по суммам, или же – раз в год – просто обновление информации о клиенте.

Например, клиент заполнил в банке анкету как физическое лицо и указал доход в 300 тыс. грн, а ему на карточку "приходит" 3 млн грн. Или же у клиента были поступления по 1 млн в месяц, сумма подтверждалась справками. Но ведь банк не идентифицирует его ежемесячно.

При проверке оказывается, что клиент уволен восемь месяцев назад. Возникает вопрос "откуда у него миллион гривен ежемесячно?"

"Конкретно изучается суть клиента, его статус, и его целевое использование средств, его финансовое состояние" , – отметил Василий Невмержицкий.

По его словам, у каждого банка есть своя внутренняя политика мониторинга клиентов. У одного банка можно вносить до 50 тыс. грн на счет и справки о доходах не нужно. У другого эта пороговая сумма – до 400 тыс. грн, у третьего – до 2 млн грн, еще у кого-то – до 5 млн можно внести на счет без справки о доходах.

В финансовом мониторинге используется подход "трех точек". Это – отправитель, назначение платежа и получатель. Прозрачная транзакция – когда переводится 1 млн грн, например, за покупку квартиры, автомобиля, или же в счет уплаты налогов. Понятно, что в данном случае все официально.

Если же условный "Иванов" ни с того, ни с сего решит заплатить 1 млн за зерно или подсолнечное масло, это вызовет вопросы у финмониторинга, подчеркнул Василий Невмержицкий. Он предупредил, что если не предоставить банку требуемую информацию, то финучреждение может приостановить обслуживание или же внести в список высокорисковых клиентов.

Как отвечать на требования банка Для клиентов, столкнувшихся с подобной ситуацией, есть несколько вариантов.

"Естественно, можно всегда закрыть счет в банке. Это ведь просто обслуживающее учреждение" , – объяснила Томашевская. Но если какие-то операции выглядят подозрительно с точки зрения финмониторинга, то куда бы ни обратился такой клиент, любой банк будет интересоваться происхождением денег.

"Настанет момент, когда мне такие вопросы зададут. Не в такой форме – например, "сбросьте нам вашу годовую декларацию о доходах" – а просто скажут "покажите документы, подтверждающие легальность и прозрачность ваших операций, в том числе декларацию о доходах" , – описала возможный сценарий развития событий Александра Томашевская. Отметив при этом, что декларировать доходы "целесообразно всегда".

В "УкрСиббанке" прокомментировали, что как банк, который находится на территории Украины и соответствует всем законам и нормам страны и НБУ, "действительно должны требовать от клиентов прохождения процедуры повторной идентификации".